В Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, вступившие в силу с 21.01.2024.
Согласно изменениям при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщиком должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее его согласие на предоставление услуг (работ, товаров), которые включаются в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).
Теперь в перечень платежей, которые входят в полную стоимость потребительского кредита, помимо основной суммы долга и процентов, включены платежи в адрес кредитора или третьих лиц, если эти платежи отвечают любому из признаков:
- выступают фактическим условием предоставления кредита;
- фактически влияют на его условия (за исключением влияния на условие о сумме кредита (лимите кредитования).
В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование потребительским кредитом (займом).
Если же при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), должно быть оформлено отдельное заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров).
Таким образом, теперь цена услуг, от которых зависят условия договора или без которых деньги просто не выдадут, включается в полную стоимость кредита. Это переплата по долгу, она указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора и показывает, сколько придется отдать кредитной организации за использование заемных денег.
Видя данную сумму, потребитель принимает решение, соглашаться на такой договор или нет. Заявление на любые сервисы, не влияющие на кредит, будет оформляться отдельно. Их покупка необязательна и осуществляется только, если они заинтересуют клиента. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров).
Раньше в заявках на кредиты и займы, которые предлагалось подписать заемщикам, могли оказаться самые разные дополнительные сервисы, в том числе не связанные с долгом.
При этом заемщикам казалось, что они обязаны согласиться на все условия банка для получения кредита и снижения процента по нему. Причем стоимость дополнительных услуг нередко включалась в заемную сумму, и на них начислялись проценты.
По новым правилам не позже следующего дня после заключения кредитного договора банк или микрофинансовая организация обязаны прислать заемщику уведомление обо всех подключенных сервисах, связанных с кредитом.
Это уведомление может быть направлено в личный кабинет на сайте кредитора, на электронную почту или другим способом, указанным в договоре.
В нем будет указан список дополнительных услуг с их стоимостью и напоминание о том, что от них можно отказаться в течение 30 дней со дня заключения договора и вернуть деньги.
Если услуги влияют на процент, срок или другие условия договора, то в уведомлении будет уточнение, что изменится в случае отказа.
Помощник прокурора г. Тулы А.А. Кондрашова